Lorsqu’il est question de la retraite, l’un des éléments les plus complexes à planifier est le nombre d’années à financer. De nos jours, les Canadiens vivent plus longtemps et notre espérance de vie continue à augmenter. Devrez-vous financer 25 ans, 30 ans ou plus?
La question est délicate parce qu’elle peut avoir une incidence sur votre sentiment de sécurité pendant la retraite. Certaines personnes se sentent anxieuses, ne sachant jamais combien elles peuvent dépenser en toute sécurité chaque année. D’autres craignent qu’elles arrivent trop tôt au bout de leurs économies.
Heureusement, il existe un moyen de rassurer ces personnes — en créant un revenu de retraite de base. Le « revenu de base » correspond au montant du revenu annuel nécessaire pour permettre la subsistance d’une personne. Cette stratégie consiste à couvrir ce revenu de base à l’aide de placements garantis et ultra-prudents.
Le revenu de retraite de base fait plus que donner une tranquillité d’esprit — il peut aussi être utile lorsqu’il s’agit d’autres aspects de la planification financière pendant la retraite. Le fait de savoir que vos dépenses de base sont couvertes peut vous donner plus de liberté pour envisager des placements à revenu fixe et axés sur la croissance qui sont plus rentables. Pour la planification successorale, il serait plus facile de déterminer ce que vous pouvez laisser à la génération suivante lorsque vous n’avez pas à craindre d’épuiser votre fonds d’épargne.
Décomposer la stratégie du revenu de retraite de base
Étape 1 : Faire une estimation de vos dépenses
Commencez par faire une estimation du montant de vos frais de subsistance de base pour une année normale (voir les détails au bas de la page).
Assurez-vous d’inclure dans le calcul tous les éléments spécifiques qui sont uniques à vous ou à votre famille, mais en vous tenant à l’essentiel seulement. Les dépenses liées à votre style de vie (comme les vacances, les déplacements discrétionnaires ou le coût d’une voiture neuve) sont distinctes de votre revenu de base.
Étape 2 : Additionner vos sources de revenus garanties
La prochaine étape consiste à déterminer le montant annuel de vos prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV) et du Régime de pensions du Canada/Québec (RPC/RRQ). Ajoutez toutes les autres prestations que vous recevez, ainsi que les sources de revenus régulières, telles que les revenus de location. Si vous avez un conjoint, combinez vos montants.
Le montant total de votre revenu garanti est-il suffisant pour couvrir vos dépenses essentielles (calculées à l’étape 1)? Pour beaucoup de gens, la réponse sera négative. L’écart entre les deux valeurs représente le manque à gagner de votre revenu de retraite de base.
Étape 3 : Décider comment financer votre revenu de retraite de base
Plusieurs options s’offrent à vous pour financer votre revenu de retraite de base, et votre conseiller peut vous aider à déterminer celle qui répond le mieux à votre tolérance au risque et à vos préférences personnelles. Les choix peuvent inclure :
- Véhicules générateurs de revenus garantis ou hautement sécurisés — par exemple, les certificats de placement garanti (CPG), les bons du Trésor, les instruments de marché monétaire, les obligations d’État et les fonds communs de placement qui investissent dans ces instruments.
- Rentes — en général, une rente viagère est une source de revenu annuel garanti dont vous pouvez bénéficier pour le reste de votre vie.
- Vos propres placements — une partie du revenu peut être le revenu provenant de votre fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), de votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et/ou de vos placements non enregistrés.
Consulter votre conseiller
La stratégie du revenu de base peut être mise en œuvre à différentes étapes — avant votre retraite, à la retraite ou à tout moment pendant votre retraite. Peu importe l’étape à laquelle vous vous situez, consultez votre conseiller si vous voulez la tranquillité d’esprit en sachant que vos besoins essentiels seront couverts pour le reste de votre vie.
Votre conseiller peut également vous aider à prendre d’autres décisions importantes, comme le bon moment pour commencer à recevoir vos prestations du RPC/RRQ. Les prestations gouvernementales commencent généralement à la retraite, mais avec l’approche du revenu de base, il pourrait convenir de reporter la date de début du versement des prestations, même jusqu’à l’âge de 70 ans, ou de reporter cette date, selon votre situation.
Quel est votre revenu de base?
L’approche du revenu de retraite de base consiste, en premier lieu, à estimer vos frais de subsistance de base pour une année normale. Que devriez-vous prendre en considération dans le montant total estimé? La liste de contrôle ci-dessous vous donnera une idée des éléments clés à prendre en considération.
1. Dépenses pour la maison :
- Loyer/hypothèque
- Services publics (chauffage, électricité, eau)
- Assurance habitation
2. Repas — inclure les repas au restaurant et les produits d’épicerie
3. Vêtements et soins personnels
4. Soins de santé
5. Coûts de l’automobile et transport essentiel :
- Paiements de prêt ou de location
- Assurance automobile
- Entretien et réparation automobile
- Transport en commun
6. Dépenses d’urgence — prévoir un montant raisonnable pour les coûts imprévus
7. Achat de cadeaux et dépenses du temps des Fêtes
8. Assurances :
- Assurance-vie, assurance invalidité, assurance contre les maladies graves, assurance soins de longue durée
9. Impôt sur le revenu
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