La planification financière pendant la retraite comprend généralement six piliers, chacun représentant un aspect de votre situation financière. Bien que chaque pilier soit une entité distincte, ils travaillent également ensemble pour soutenir une structure — votre retraite réussie. Voici les six piliers de la planification de la retraite :
- Planification successorale. Votre plan successoral comprend votre testament et vos procurations pour les biens et les soins de santé (aussi connus sous le nom de « mandats de protection » au Québec).
- Planification de l’héritage. Si vous souhaitez laisser un héritage à un organisme de bienfaisance, vous pouvez choisir de donner ou d’offrir une assurance-vie, des valeurs mobilières, des biens immobiliers et plus encore.
- Investissement. Pendant vos années de travail, vous vous êtes concentré sur la constitution de vos actifs. Maintenant, vous devez déterminer le moyen le plus efficace sur le plan fiscal de transformer ces actifs en un flux de revenu, tout en vous assurant d’en avoir suffisamment pour subvenir confortablement à vos besoins pour le reste de votre vie. (Lire les articles sur le revenu de retraite.)
- Planification fiscale. À la retraite, la planification fiscale implique principalement deux besoins distincts : recevoir un revenu fiscalement avantageux et gérer l’impôt dû qui sera payable par votre succession, à votre décès. Préparez votre plan successoral de manière fiscalement avantageuse.
- Planification du revenu. Lorsque vos objectifs financiers passent de l’accumulation du patrimoine à la génération de revenus, vous entrez dans un nouveau monde de produits, de plans et de stratégies de revenu spécialisés.
- Planification des assurances. À la retraite, vos besoins en matière d’assurance changent. Vous pourriez envisager une assurance de soins de longue durée pour vos besoins de santé et une assurance-vie pour compenser l’impôt sur les gains en capital de votre succession.
Dans certains cas, une seule stratégie ou un seul produit peut être fondé sur plusieurs piliers, comme le montrent les exemples suivants.
Suzanne
Quand Suzanne était encore dans la quarantaine, ses parents ont tous deux été placés dans un centre de soins. Bien que les soins reçus étaient de la plus haute qualité, ils ont eu pour effet d’épuiser la majeure partie de leur épargne-retraite. C’est alors que Suzanne a décidé qu’elle devrait souscrire à une assurance de soins de longue durée.
Cette décision s’est par la suite révélée judicieuse. Sa santé s’est détériorée au début de la septantaine. Elle a pu recevoir les soins dont elle avait besoin à son domicile, son assurance couvrant le coût annuel de 42 000 $ pendant plus de 12 ans. Cela représente plus de 500 000 $ qui auraient englouti ses économies, laissant moins d’argent pour elle et ses enfants.
Rafaël
Quand il était encore assez jeune, Rafaël a souscrit une police d’assurance-vie permanente en nommant sa femme en tant que bénéficiaire. Lorsque sa femme est décédée, il a pensé à simplement racheter la police, qui représentait maintenant une somme d’argent considérable, car il n’avait pas d’enfant ni membre de sa famille à qui il voulait léguer cet argent. Il a plutôt choisi de transférer la propriété de la police à l’organisme de charité de son choix. En retour, il a pu réclamer un don de bienfaisance qui donnait droit au crédit d’impôt pour dons de bienfaisance.
Noël
À sa retraite, Noël a acheté une rente viagère pour lui fournir un flux de revenu garanti pour le reste de sa vie. Cependant, il n’avait pas de nombreux autres actifs et voulait toujours laisser quelque chose à sa famille. C’est pourquoi il a décidé d’utiliser une partie de son revenu de rente pour souscrire une assurance-vie. La prestation d’assurance équivaut au coût de la rente et sera versée à ses bénéficiaires à son décès.
Un plan intégré est essentiel
Pour être efficace, la planification de votre retraite requiert l’analyse de vos priorités personnelles à travers les six piliers, puis l’adaptation d’une stratégie qui vous aidera à accéder au style de vie que vous souhaitez. Votre conseiller peut vous aider à élaborer un plan intégré qui vous convient.
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